Polița PAD este obligatorie și oferă protecție pentru trei riscuri majore: cutremur, alunecare de teren și inundație din cauze naturale. Rolul său este clar, dar acoperirea rămâne limitată. Multe dintre incidentele care apar în locuințe nu intră în această categorie.
Un incendiu pornit de la instalația electrică, un furt, o țeavă spartă sau pagubele produse vecinilor necesită, de regulă, o asigurare facultativă. Înainte să folosești un calculator pentru asigurarea locuinței, verifică ce riscuri vrei să acoperi și ce bunuri trebuie incluse în poliță.
1. Un incendiu izbucnește în locuință
Incendiul locuinței este unul dintre cele mai costisitoare evenimente care pot afecta o casă sau un apartament. Focul poate porni de la o priză defectă, un aparat electrocasnic, o sobă, o centrală termică sau o flacără lăsată nesupravegheată.
Polița PAD nu acoperă incendiul. Excepția ar putea apărea doar când paguba este o consecință directă a unuia dintre cele trei riscuri asigurate, în condițiile prevăzute de contract și de lege. Pentru un incendiu obișnuit ai nevoie de o asigurare facultativă care include explicit acest risc.
O poliță mai amplă poate despăgubi:
- pereții, acoperișul și finisajele;
- instalațiile electrice și sanitare;
- mobilierul;
- electrocasnicele;
- aparatura electronică;
- costurile de curățare și evacuare a resturilor.
Verifică dacă sunt asigurate atât clădirea, cât și bunurile din interior. O poliță care acoperă doar construcția nu plătește automat televizorul, frigiderul sau mobilierul distrus.
2. Locuința este spartă de hoți
Furtul din casă nu este inclus în polița PAD. Dacă cineva forțează ușa, sparge un geam și ia bunuri din locuință, despăgubirea poate fi acordată doar printr-o poliță facultativă care acoperă furtul și, unde este prevăzut, tentativa de furt.
Contează și condițiile în care s-a produs incidentul. Asigurătorul poate solicita existența urmelor de efracție, notificarea poliției și prezentarea unor documente care dovedesc proprietatea asupra bunurilor.
O tentativă de furt poate produce pagube chiar dacă nu dispare nimic. Ușa, încuietoarea, ferestrele sau mobilierul pot fi deteriorate. Verifică dacă polița include și vandalismul ori daunele produse în timpul tentativei.
Bunurile de valoare mare pot avea limite speciale. Bijuteriile, colecțiile, operele de artă și echipamentele scumpe pot necesita declarare separată. O limită generală pentru conținutul locuinței nu garantează despăgubirea integrală a fiecărui obiect.
3. Se sparge o țeavă sau se defectează o instalație
O țeavă fisurată, un furtun desprins de la mașina de spălat sau un calorifer defect pot produce pagube importante. Apa poate deteriora parchetul, pereții, mobila și instalația electrică.
Acest tip de inundație nu trebuie confundat cu inundația naturală acoperită prin PAD. Apa provenită din instalațiile locuinței, din apartamentul vecin sau dintr-o conductă comună necesită o acoperire facultativă specifică.
Contractul poate include:
- avarii accidentale ale conductelor;
- apa scursă din instalații;
- daune provocate de aparatele conectate la apă;
- costurile de localizare a avariei;
- refacerea finisajelor;
- bunurile deteriorate.
Uzura, coroziunea și lipsa întreținerii pot fi excluse. De exemplu, asigurătorul poate acoperi paguba produsă de apă, dar nu și înlocuirea unei conducte vechi care trebuia reparată anterior. Citește condițiile înainte să presupui că orice defecțiune este despăgubită.
4. Fațada, geamurile sau bunurile sunt vandalizate
Vandalismul poate însemna geamuri sparte, uși deteriorate, pereți distruși, instalații smulse sau obiecte afectate intenționat. Polița PAD nu oferă protecție pentru asemenea evenimente.
O asigurare facultativă poate include vandalismul, dar acoperirea diferă de la un produs la altul. Unele polițe tratează separat daunele produse în timpul unui furt, actele de vandalism și spargerea accidentală a geamurilor.
Verifică dacă sunt incluse:
- ușile și ferestrele;
- elementele de fațadă;
- gardul și porțile;
- instalațiile exterioare;
- bunurile din locuință;
- anexele gospodărești.
Pentru o casă, curtea, garajul, magazia sau panourile fotovoltaice pot avea limite diferite față de clădirea principală. Simplul fapt că se află pe aceeași proprietate nu înseamnă că sunt automat bunuri asigurate.
5. Produci pagube vecinilor
O avarie pornită din locuința ta poate afecta alte apartamente. Apa de la o țeavă spartă poate deteriora tavanele, parchetul, mobilierul și aparatura vecinilor. Un incendiu se poate extinde, iar costurile totale pot deveni mari.
PAD nu acoperă răspunderea civilă pentru prejudiciile produse altor persoane. Pentru această situație ai nevoie de o clauză de răspundere civilă inclusă într-o asigurare facultativă.
Clauza poate acoperi despăgubirea vecinilor atunci când răspunderea îți revine. Verifică limita maximă, deoarece o singură avarie poate afecta mai multe locuințe.
De exemplu, dacă apa ajunge în trei apartamente, costurile nu se rezumă la zugrăvirea unui tavan. Pot fi necesare înlocuirea parchetului, repararea mobilierului și schimbarea unor aparate electrice. O limită redusă de răspundere civilă poate fi consumată rapid.
Ce protecție oferă fiecare poliță?
Polița PAD are un rol precis: acoperă locuința pentru cutremur, alunecare de teren și inundație naturală, în limitele legale. Aceasta nu este o poliță completă pentru toate riscurile casei.
Asigurarea facultativă poate adăuga protecție pentru:
- incendiu și explozie;
- furt și tentativă de furt;
- avarii ale instalațiilor;
- furtună și grindină;
- vandalism;
- daune electrice;
- bunurile din interior;
- răspunderea față de vecini;
- cheltuieli de cazare temporară.
Acoperirile trebuie comparate pentru aceleași sume asigurate. O poliță mai ieftină poate avea limite mai mici, franșize mai mari sau mai multe excluderi.
PAD este necesară, dar nu răspunde celor mai multe incidente obișnuite dintr-o locuință. Pentru incendiu, furt, avarii ale instalațiilor, vandalism și pagube produse terților, protecția trebuie extinsă printr-o asigurare facultativă aleasă în funcție de tipul casei și de valoarea bunurilor.
